Эксперт: Кредитная выгода для каждого своя, но она всегда есть

Источник материала:

Заведующая кафедрой банковского дела Белорусского государственного университета, кандидат экономических наук, доцент Ирина Александровна Михайлова 10 марта в эфире Радио TUT.BY провела кредитный ликбез и рассказала, на что нужно обращать внимание при выборе кредитной программы, как избежать валютных рисков, каких изменений кредитных продуктов стоит ожидать в ближайшее время. Ирина Михайлова также объяснила, почему у нас в отличие от западных стран стоимость кредитов в кризис не снижается и похвалила белорусов за ответственное отношение к банковским займам.

Полную аудио версию разговора слушайте TUT

Как правильно выбирать кредит?

Все зависит от того, что вы хотите каковы ваши отправные условия. Если у вас есть работа, постоянный заработок, - это одни условия. Есть банки, которые требуют справки о доходах за последние 6 месяцев, некоторым банкам нужно показать доход за последний год. О точных условиях всех кредитных предложениях всех банков сейчас консультирует организация "Кредитсервис", очень удобно в одном месте получить полную информацию. Конечно же, в первую очередь нужно смотреть на процент по кредиту, он где-то больше, где-то меньше. Второй важный момент - комиссия банка за пользование кредитом. Комиссионные бывают разные: разовые или ежемесячные. В любом случае банк обязан при заключении договора кредитования показать вам полную процентную ставку по кредиту, включая все комиссионные выплаты. К тому же вы расписываетесь за то, что вам не просто показали все выплаты по кредиту, но за то, что вы с этим ознакомлены.

Многие слушатели обвиняют банки в рекламном обмане кредитополучателей, не указывая комиссионных сборов, сборов за обслуживание по кредиту. С точки зрения профессионала обман имеет место?

Если речь о телерекламе, то там просто неудобно указывать все платежи. Что же касается рекламных буклетов, то там представлена полная информация, я лично это видела. Другое дело, что всегда нужно считать. Если вам говорят, что переплата составляет 500 рублей в день, это меньше, чем стоимость проезда в общественном транспорте, то надо понимать, что эти 500 рублей нужно умножить на 365. А потом эту сумму отнести к сумме кредита, который вы берете. И еще один момент. Бывает, очень мелким шрифтом пишут, что комиссионные за обслуживание кредита составят ежемесячно 1,99% от суммы кредита. Но эту цифру нужно умножить на 12, а потом прибавить сумму, полученную путем умножения 500 на 365, все это суммировать с основным процентом по кредиту, и только тогда получится полная процентно-кредитная картина.

О том, как избежать валютных рисков, воспользовавшись кредитом, а также об актуальности правила "кредит и зарплата должны быть в одной валюте" Ирина Михайлова рассказывает с конца 5-й минуты (5’56”) по 8-ю минуту (8‘40“).

Какие еще риски существуют для обеих сторон кредитования - кредитора и кредитополучателя? Чьи риски больше?

Для банка основной риск - кредитный. Т.е. он означает, что кредитополучатель может не вернуть кредит. Что делать банку? Как рассчитываться по вкладным операциям? Это основный риск, отслеживаемый банками. Чтобы его минимизировать, банк проверяет перед выдачей нам кредита нашу кредитоплатежность. Для этого существует набор документов, которые от нас требует банк: справка с места работы, объем зарплаты, иные официально подтвержденные доходы, доходы ваших родных и близких, поручителей.
Что же касается кредитополучателя, то он тоже может нести риски: риск потери дохода и невозможности выплаты кредита, хотя этот риск автоматически перекладывается на банк. При получении кредита в иностранной валюте кредитополучатель несет валютные риски. Несравнима покупка долларов для погашения кредита, к примеру, по 2200, как это было до нового года, и по 2900, как это есть сегодня. Для кредитополучателей займа в валюте наступил этот самый кредитный риск.

Выгодно ли брать кредиты в кризис? Бывает ли вообще кредит выгодным?

Дело в том, что слово "выгода" каждый понимает по-разному. С одной стороны, выгоду можно посчитать в конкретных счетных единицах: сколько я заплачу, переплачу и т. д. А может быть и другая выгода: к примеру, я выгодно выгляжу в глазах других людей, когда езжу на новой машине из салона, а не на подержанной с авторынка. Эту выгода не посчитаешь, но она есть. Обращаясь за кредитом помните, что когда вы берете кредит, вы вступаете в кредитные отношения, которые базируются на трех фундаментальных вещах - платность, возвратность и срочность. Это означает, что вам за кредит в любом случае придется платить, что кредит вам дадут на определенный срок, по истечении которого вы должны кредит вернуть. Если вас устраивают эти принципы, и вы считаете, что сможете их придерживаться, то кредит для вас выгоден. Потому что вы сможете расширить свою платежеспособность и сможете удовлетворить свои потребности прямо сейчас, не дожидаясь накопления средств. У нас есть потребности (например, потребность в жилье), на удовлетворение которой мы можем копить деньги десятилетиями и не накопить средств, ввиду постоянного повышения цен.

Почему наши кредиты дешевле, чем у соседей, и что мы оплачиваем в качестве комиссионных и дополнительных платежей по кредиту, как определяется процентная ставка по займу, - Ирина Михайлова объясняет с 15’45” до 19’35”.

Почему у нас в отличие от США или западноевропейских стран во время кризиса процентные ставки повышаются, в то время как там они падают?

Ставки по кредитам зависят от стоимости привлеченных ресурсов и от тех моментов, о которых мы уже говорили. На Западе понижается стоимость привлеченных ресурсов, т. е. понижается ставка рефинансирования, поэтому там и снижаются процентные ставки по кредитам. У нас ставка рефинансирования повышается, у нас достаточно дорогими становятся банковские ресурсы. Мы платим по депозитам свыше 20% годовых. Покупая такие дорогие ресурсы, мы можем продавать их, только прибавив к ним какую-то маржу. Ставка рефинансирования является ориентиром для коммерческих банков в установлении цен на свои услуги.

Целесообразно ли брать сегодня рублевый кредит для погашения валютного?

Представьте, что вы возьмете кредит в белорусских рублях, например, под 20%, и будете покупать валюту (доллары), которая на сегодняшний день уже подорожала на 27%. Суммируйте эти проценты и посчитайте, во сколько вам обойдется погашение валютного кредита рублевым. На мой взгляд, дороговато получается.

В январе этого года активно говорилось о необходимости повышения уровня прозрачности кредитов. Что это значит для рядового потребителя?

Речь шла о том, что банк должен рассчитывать и показывать полную процентную ставку по кредиту. Т.е. банк как профессионал должен рассчитать и показать, как комиссионные влияют на стоимость кредита.

Необходимы ли банкам какие-то новые технологии для повышения популярности кредитов? Какие?

Виды кредитов на сегодняшний день очень разные и они постоянно совершенствуются. Когда наша банковская система только начинала выдавать кредиты, а тогда это были только кредиты на недвижимость. Со временем банковские продукты стали расширятся, и на сегодняшний день типов кредитов у нас очень много. Мы уже даже можем взять кредит на насущные потребности, просто купив в банке карточку, на которую будет зачислена определенная сумма. Если на эту карточку зачисляется зарплата, то вам еще доступна услуга "овердрафт", - т. е. кредитный лимит, доступный в определенном месяце и погашаемый за счет зарплаты. Если сравнить с западным опытом, то мы можем двигаться в сторону дистанционного обслуживания кредитов. Банки сейчас развивают информационные технологии, которые позволяют клиенту взять кредит, не посещая банк. В таком случае кредиты могут стать дешевле за счет снижения операционных расходов. Грубо говоря, не надо будет комиссионными оплачивать свет, но вот информационное обеспечение у нас дороже лампочки, поэтому снижения стоимости кредитов может и не произойти.
У нас банки уже придумали и предлагают кредитные карты, на которые зачислены определенные суммы, но вы платите как за кредит, только если пользуетесь этими деньгами. Т.е. вам предоставляется своего рода финансовый запас.

Когда в Беларуси станет модно и интересно жить в кредит?

Как только у нас начнут расширяться потребности, а это уже происходит. Статистика показывает большие темпы роста потребительских кредитов, если тенденции сохранится, то скоро цифры принесенных в банки денег и взятых из банков в качестве кредитов денег сравняются. На сегодняшний день доля кредитов физических лиц в депозитах физических лиц составляет 91%! Это говорит о том, что наш рынок становится потребительским, нам нравится брать кредиты.

Долг платежом красен, для Беларуси это актуально?

Эксперты проводят сравнительные исследования возвратности кредитов на постсоветском пространстве. К чести нашей страны наш потребитель самый добросовестный. У нас еще нет махинаций с кредитами, у нас люди честно берут кредиты и честно их выплачивают. Если кредиты не возвращаются, то они не возвращаются по каким-то объективным причинам. Сейчас ожидается всплеск кредитного риска для валютных кредитов банков из-за подорожания валюты. Но на самом деле процент невозврата кредитов совсем невысокий.

Что делать если ситуация складывается таким образом, что кредитополучатель не может рассчитываться с банком по кредиту?

Первое, что нужно понять в этой ситуации - банк не ваш враг. В этом случае банк - ваш партнер. Нужно пойти в банк и объяснить ситуацию, рассказать об изменившихся условиях. Банк всегда пойдет на встречу, проведет реструктуризацию кредита. Банк предложит отсрочку или какие-то другие условия выплаты кредита, из которых вы сможете выбрать наиболее выгодные для себя. Ни в коем случае не избегайте банка, не прячьтесь от него.