Отложенные желания

Источник материала:

Почти половина белорусских семей делает сбережения

Во всем мире специалисты рекомендуют откладывать не менее десяти процентов месячного дохода, обеспечивая себе финансовую «подушку безопасности» сроком на 3–6 месяцев. Кроме того, в развитых странах хорошим тоном считается открывать счет ребенку с первых дней жизни, пополняя его вплоть до совершеннолетия: тогда во взрослую жизнь чадо вступит с неплохим капиталом. Как обстоят дела со сбережениями в Беларуси и почему так важно откладывать деньги?

Беречь деньги смолоду

“Первые сбережения я начал делать, когда мне было 15 лет, — рассказывает студент четвертого курса Александр. — Я целенаправленно копил деньги на покупку металлоискателя для своего хобби. В итоге удалось собрать 270 долларов”. Следующей покупкой парня стала машина, деньги на которую удалось накопить примерно за полтора года. Чтобы отложить 2,5 тысячи евро, молодому человеку пришлось немало потрудиться. “Попробовал себя на разных работах. Был официантом, подрабатывал на стройке, — вспоминает студент. — Иметь деньги про запас вошло в привычку”. Сейчас в копилке у молодого человека почти три тысячи долларов. Пока Александр все сбережения хранит дома, но вскоре планирует половину этой суммы отнести в банк. “Для меня важно, чтобы у меня был постоянный доступ к деньгам, поэтому класть все средства на депозит пока не хочу”, — рассказал Александр.

Историю молодого человека сложно назвать характерной для Беларуси. “Самый активный возраст для сбережений — примерно 40—45 лет. В этот период люди всерьез задумываются о предстоящем выходе на пенсию, к тому же необходимо откладывать деньги на детей — их образование, жилье, — прокомментировал кандидат философских наук, доцент Александр Лимаренко. — В молодости, как правило, делают долги: во-первых, молодым людям необходимо отдельное жилье, для покупки которого они берут кредиты, во-вторых, молодежь склонна тратить средства не задумываясь”.

Однако не исключено, что вскоре тенденция изменится. Например, в развитых странах такие процессы уже наблюдаются. По данным исследования Deutsche Bank, молодые люди в возрасте 14—25 лет экономнее взрослых. Правда, под экономностью большинства прячется желание удовлетворить свои потребительские желания не первой необходимости: 52 процента откладывает деньги на машину и путешествия. В то же время почти четверть опрошенных копит на высшее образование, а 19 процентов уже готовится к пенсии.

Исторический фактор

В Беларуси, согласно статистике, в прошлом году сбережения имели 46,7 процента семей. Доля сбережений от всех расходов составила в среднем 9,5 процента. Больше всего сбережений делали семьи с одним ребенком: из общей суммы расходов в 5,8 млн рублей в месяц они откладывали в среднем 596 тысяч. Меньше всего накоплений приходится на “одиночек”: у них из 2,5 млн расходов в копилку поступало в среднем 167 тысяч.

“По сравнению с уровнем развитых стран эти цифры незначительны, однако, стоит отметить, что низкий уровень склонности к сбережениям характерен не только для жителей Беларуси, но и для России, Украины и других постсоветских стран. Это обусловлено печальным историческим опытом: сбережения очень часто обесценивались. Поэтому у людей сложилось представление о том, что либо нужно тратить здесь и сейчас, либо делать неденежные сбережения: покупать технику, недвижимость и прочее, — объяснил Александр Лимаренко. — Если говорить в целом, население склонно делать сбережения, когда растет ощущение тревоги, неопределенности из-за экономической неустойчивости: страх утраты рабочего места, “замораживания” зарплат”.

По данным Белстата, 52,1 процента домашних хозяйств, где делают сбережения, откладывают деньги на бездоходный период. На втором месте ремонт недвижимости — 21,2 процента, на третьем ритуальные услуги — 15,3 процента. Далее в списке расположились покупка недвижимости, оплата образования, покупка предметов длительного пользования, оплата лечения, отпуск вне дома, покупка автомобиля и организация собственного дела.

Запасной вариант

Как хранить “заначку” — один из ключевых вопросов сбережения. “На западе накопления домашних хозяйств — это основной источник инвестирования экономики, — прокомментировал Александр Лимаренко. — Конечно, сбережения имеют и корпорации, и банки, и различные финансовые компании. Однако один из ключевых инвесторов — это все же пенсионные фонды, которые, по сути, представляют собой сбережения граждан. Они достаточно консервативны и нацелены на надежность вложений, а не на получение прибыли. Поэтому пенсионные фонды в основном покупают гособлигации, вкладывают деньги в долгосрочные проекты, в инфраструктуру, поддерживая таким образом экономику государства. В развитых странах есть множество и других частных фондов, в которых аккумулируются, а затем инвестируются средства граждан. В Беларуси это пока не развито. Зато широко представлена самая простая форма сбережений — банковские депозиты. Однако если в Германии вклады физлиц по объему сопоставимы с ВВП страны, то у нас до таких показателей еще очень далеко”.

Сейчас общий объем рублевых и валютных депозитов физлиц в Беларуси составляет 98 041,1 млрд рублей. По данным исследования Национального банка и Альянса за финансовую доступность, сберегательными услугами пользуется всего 16,4 процента респондентов. Чаще всего размещают средства в депозиты люди в возрасте 36—65 лет, с высшим образованием, состоящие в браке, занимающие руководящие должности, отмечается в результатах исследования. Реже всего имеют сбережения в банке лица в возрасте до 25 лет, имеющие общее базовое, среднее или профессиональное образование, не состоящие в браке, учащиеся и безработные.

Среди основных причин размещения денежных средств на вкладах 52,5 процента респондентов отметили безопасность хранения денег, 24,2 процента — накопление денег “на черный день”, 21,3 — способ не тратить деньги, 15,7 — накопление денег на будущее, то есть, например, на обучение детей или на время выхода на пенсию. Самой популярной причиной отказа от открытия депозитного счета стала недостаточность средств — на этот фактор указали 53,9 процента респондентов. Отсутствие необходимости вклада выделили 31,7 процента опрошенных, 10,9 процента предпочитают хранить деньги дома. “Нужно учитывать, что помимо экономических факторов склонность к сбережениям обусловлена и иными — например, культурными, — отметил Александр Лимаренко. — К примеру, японцы — нация, склонная к сбережениям. Я пония имеет самый высокий уровень госдолга — более двухсот процентов ВВП, однако это — внутренний долг, то есть деньги, которые государство одолжило у граждан своей страны, — домашних хозяйств и предприятий”.