Банковская карточка ребенку

Ныне банковские карточки получают все большее распространение. С удивлением наблюдаю, что ими пользуются даже дошкольники. Разве это правильно? С какого возраста и при каких условиях малолетний вправе получить дополнительную личную дебетовую карточку?
Игорь Данилов, г. Минск

На вопрос читателя отвечает компетентный специалист .

— Гражданский кодекс Республики Беларусь разделяет несовершеннолетних в зависимости от объема их дееспособности на малолетних (лица до 14 лет) и несовершеннолетних в возрасте от 14 до 18 лет. При этом за малолетних сделки, за исключением прямо указанных в пункте 2 статьи 27 ГК, могут совершать от их имени только их законные представители — родители, усыновители или опекуны. Несовершеннолетние в возрасте от 14 до 18 лет совершают сделки, за исключением указанных в пункте 2 статьи 25 ГК, с письменного согласия своих законных представителей — родителей, усыновителей или попечителей.

Отметим, что ГК Республики Беларусь, в отличие от Гражданского кодекса Российской Федерации, не разделяет малолетних на подгруппы в зависимости от их возраста. Гражданский кодекс Российской Федерации устанавливает, что мелкие бытовые сделки, сделки, направленные на безвозмездное получение выгоды, не требующие нотариального удостоверения либо государственной регистрации, а также сделки по распоряжению средствами, предоставленными законным представителем или с согласия последнего третьим лицом для определенной цели или для свободного распоряжения, вправе самостоятельно совершать малолетние в возрасте от шести до четырнадцати лет. Согласно статье 27 ГК указанные сделки вправе совершать любые малолетние, независимо от их возраста. Полагаем, что подход российского законодателя является более разумным, поскольку очевидно, что, к примеру, младенец не может самостоятельно совершить сделку или хотя бы понять ее суть и осознанно выразить свою волю.




В разрезе возможности получения малолетними дополнительных личных дебетовых карточек, оформляемых к банковскому счету иного лица, нужно отметить следующее. В соответствии с частью первой статьи 273 Банковского кодекса банковская платежная карточка — платежный инструмент, обеспечивающий доступ к банковскому счету, счетам по учету банковских вкладов (депозитов), кредитов физического или юридического лица для получения наличных денежных средств и осуществления расчетов в безналичной форме, а также проведение иных операций в соответствии с законодательством Республики Беларусь. Одним из видов банковских платежных карточек является дебетовая карточка, при использовании которой согласно Инструкции о порядке совершения операций с банковскими платежными карточками, утвержденной постановлением правления Национального банка Республики Беларусь от 18.01.2013 г. № 34 (далее — Инструкция № 34), операции проводятся в соответствии с договором об использовании карточки в пределах остатка денежных средств на счете клиента и (или) лимита овердрафта, установленного договором об использовании карточки.

Согласно пункту 17 Инструкции № 34 в договоре об использовании карточки, заключаемом банком-эмитентом с физическим лицом, наряду с обязанностью банка-эмитента выдать клиенту основную личную дебетовую карточку может быть предусмотрена возможность выдачи дополнительных личных дебетовых карточек. Право на получение дополнительных личных дебетовых карточек имеют физические лица, уполномоченные клиентом в порядке, установленном законодательством.

Инструкция № 34 не устанавливает ограничений в отношении возраста лиц, которым может быть выдана дополнительная личная дебетовая карточка. Однако при принятии соответствующего решения банк, естественно, должен учитывать положения ГК.

Из определения банковской платежной карточки, закрепленного в статье 273 БК, а также из положений Инструкции № 34 вытекает, что она является инструментом, который обеспечивает ее владельцу доступ к банковскому счету и, соответственно, предоставляет возможность распоряжаться денежными средствами, находящимися на таком счете.

Поскольку законодательство не определяет понятие и размер мелких бытовых сделок, которые могут совершаться малолетними самостоятельно, определение подобных критериев самими банками по своему усмотрению, например, в виде установления денежного лимита (ежемесячного, ежедневного или разового) для совершения операции с использованием дополнительной личной дебетовой карточки, чревато проблемами оспаривания действительности подобных сделок законными представителями малолетних или иными лицами. В то же время, как уже было сказано выше, одним из видов сделок, которые малолетние вправе совершать лично, являются сделки по распоряжению средствами, предоставленными законным представителем или с согласия последнего третьим лицом для определенной цели или для свободного распоряжения.

Таким образом, в случае если законный представитель малолетнего представляет согласие на совершение последним сделок, связанных с распоряжением денежными средствами, находящимися на определенном банковском счете, то малолетнему может быть выдана дополнительная личная дебетовая карточка, которая позволит ему самостоятельно распоряжаться соответствующими денежными средствами. При этом, поскольку ГК не устанавливает иного, подобное согласие законного представителя может быть представлено непосредственно банку как для распоряжения денежными средствами, находящимися на счете самого законного представителя, так и иного лица. Например, достаточно часто лица, являющиеся родственниками малолетнего (обычно бабка или дед), но не имеющие статуса его законного представителя, хотят предоставить малолетнему возможность распоряжения их счетом. В такой ситуации малолетний должен быть уполномочен на получение дополнительной личной дебетовой карточки владельцем счета. Но при этом у банка должно иметься согласие законного представителя данного малолетнего на распоряжение им денежными средствами, которые находятся на банковском счете подобного родственника (в нашем случае — банковском счете деда или бабки).

Возможность совершения иных сделок с использованием денежных средств, которые малолетний снимает с банковского счета, пользуясь дополнительной личной дебетовой карточкой (например, покупка товаров, оплата услуг и т.п.), должна рассматриваться в каждом подобном конкретном случае.
Поскольку белорусский законодатель не разделяет малолетних на группы в зависимости от объема их дееспособности, банк вправе в своих локальных актах определить возраст малолетнего, с которого он может получить дополнительную личную дебетовую карточку при наличии указанных выше условий. Считаем целесообразным при этом принимать во внимание положения Гражданского кодекса Российской Федерации, а также объективную возможность малолетних осмысливать содержание совершаемых ими сделок, и не выдавать дополнительные личные дебетовые карточки малолетним младше шести лет. Определение более высокого возрастного порога является прерогативой банка.

Отметим, что поскольку несовершеннолетние в возрасте от 14 до 18 лет также вправе в том числе совершать сделки по распоряжению средствами, предоставленными законным представителем или с согласия последнего третьим лицом для определенной цели или для свободного распоряжения (пункт 2 статьи 25 ГК), описанная выше схема получения согласия законного представителя может быть использована и при выдаче дополнительных личных дебетовых карточек таким несовершеннолетним.

Александр КИРИЛЬЧИК, заместитель начальника управления договорно-правовой работы ОАО «АСБ Беларусбанк»