НЕ ПРОЛИЛА БЫ АННУШКА МАСЛО

Источник материала:

Не пролила бы аннушка масло
Ничтожные суммы страховых премий на фоне высоких темпов роста ВВП

Римас СТАУМПЕ

http://www.belgazeta.by/20060220.7/470060261

Три года назад, на заре страховой реформы, страховщики выражали обеспокоенность по поводу того, что частные страховщики, лишенные возможности проводить обязательное страхование, будут проигрывать госстраховщикам и в сегменте добровольного страхования. Ведь клиенты, приобретающие полисы обязательного страхования, заодно будут покупать у тех же госстраховщиков и полисы добровольного страхования, а это, как правило, позволяет последним в целом снизить стоимость такого страхового «пакета».

Этот прогноз не оправдался по весьма прозаичной причине. Едва справляясь со свалившимся на них счастьем в виде эксклюзивного права проводить обязательное страхование, госстраховщики заметно утратили интерес к добровольному страхованию. Тем более, что с 2003г. расходы на это страхование клиенты не могут включать в себестоимость.

В одном из недавних интервью замминистра финансов Александр Курлыпо выразил сожаление по поводу того, что «передача обязательных видов страхования государственным страховым организациям и страховщикам с долей собственности государства более 50% не привела к развитию добровольных видов страхования последними Более того, намечается тенденция стремления к самодостаточности и ориентировке по созданию условий проведения только обязательного страхования».

Далее следует весьма интересный вывод: «Даже отдельные преференции со стороны государства, предоставляющие определенные льготы субъектам при уплате страховых взносов (только госстраховщикам. - Р.С.) по добровольным видам страхования, не исправят ситуацию. Для ее исправления необходимы совместные усилия государства и в первую очередь желание государственных страховых организаций и страховщиков с долей собственности государства развивать добровольные виды страхования».

По приказу сверху желание не возникнет, поэтому непонятно, зачем государству нагружать госстраховщиков еще и добровольным страхованием, когда не у дел оказалась целая армия частных компаний. Следуя такой логике, исправить ситуацию достаточно просто: исходя из сложившейся практики, превратить оставшиеся виды добровольного страхования в обязательные - и желание развивать их появится. Да и второй заяц будет убит: исчезнут частные страховщики. Но из соображений приличия (страна собралась вступать в ВТО, а в капитале частников кое-где остались иностранные примеси) и во избежание скандала эту популяцию надо пока сохранить.

А с этим проблема, поскольку, по словам замминистра, «нельзя не отметить довольно тяжелое положение страховых организаций, которые лишились права проводить обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Это восемь страховых организаций, и почти все они по итогам 2004г. имели убыток по результатам финансово-хозяйственной деятельности. Однако меры, предпринимаемые последними к исправлению положения, хотя и достаточно болезненные, начинают приносить положительные результаты, наметились определенные тенденции к стабильности». Чтобы не допустить перерастания стабильности в бурное развитие, страховщикам был установлен норматив расходов на ведение дела по добровольным видам страхования (не жизни) в размере 30% от суммы поступивших взносов. Норматив весьма жесткий и, по мнению страховщиков, совершенно ненужный после т.н. «перехода на формирование технических резервов».

Таблица Идея состоит в том, чтобы страховщик, уставший от новаций, не ограничивал свою активность только выполнением ранее принятых обязательств, избегая заключения новых договоров, даже если их и не с кем заключать, и не превращался в некоего рантье, живущего только за счет инвестиционного дохода от размещения своих активов. Большинство страховщиков, включая государственных, этот норматив выдержать не в состоянии и требуют или его отменить, или по крайней мере увеличить. По мнению же Александра Курлыпо, «увеличение норматива расходов на ведение дела может привести к ситуации, когда страховые организации при прочих равных условиях фактически перестанут быть страховыми, а будут выполнять, по существу, функции инвесторов, причем инвестициями будет служить их собственный капитал». Оставим за скобками тему равных условий для государственных и частных страховых организаций, вследствие чего последние перестают быть страховыми, а вот какой вред государству от того, что на его территории действуют инвесторы, в ожидании лучших времен инвестирующие собственный капитал, непонятно.

За последние 5 лет наблюдалось два резких всплеска в сборе страховых премий по отношению к предыдущему году. Первый был обусловлен введением обязательной автогражданки в 2000г., второй - введением обязательного страхования от несчастных случаев на производстве и профзаболеваний в 2003г. Однако административное впрыскивание адреналина в виде новых «обязаловок» не нарушило тенденции падения темпов прироста сбора страховых премий. Этому можно было бы не удивляться при насыщенном рынке страховых услуг. Однако по сбору премий на душу населения Беларусь отстает даже от «ненасыщенной» России в 7 раз, а от старожилов Евросоюза - почти в 100 раз. И даже 30-процентный прирост - это на сегодня всего лишь дополнительные $4-5 в расчете на одного среднестатистического белоруса, который только на банковских счетах сегодня хранит почти $1,5 тыс.

Не меньшее изумление вызывает и достаточно резкое падение поступлений в бюджет и во внебюджетные фонды от страхового сектора, рост которого обеспечивается в основном далеко не самым убыточным обязательным страхованием (по некоторым видам выплаты не превышают 5% от поступившей премии). Ситуацию можно выправить, увеличив налоговую нагрузку на страховщиков, которая ныне и без того не только самая высокая среди всех сегментов белорусской экономики, но и, пожалуй, самая высокая в мире.

Таблица