Страховой случай. Машинка на миллиард, или На что рассчитывать, если ваше дорогущее авто погибло

Источник материала:

Как должен себя чувствовать человек, лишившийся автомобиля стоимостью больше миллиарда рублей? Учитывая, что страховые выплаты по «автогражданке» — лишь малое утешение, ограниченное лимитом в 10 тысяч евро? Другое дело, если владелец дорогого автомобиля оформил автокаско. Сегодня мы вместе с «Промтрансинвест» выясняем, на какие суммы возмещения ущерба могут рассчитывать владельцы дорогих машин.

AUTO.TUT.BY совместно со страховой компанией «Промтрансинвест» в проекте «Страховой случай» подробно рассказывает обо всех аспектах автострахования, совместно с оценщиками проводит осмотр и оценку аварийных автомобилей, составляет калькуляции на ремонт и замену поврежденных деталей, рассчитывает размер компенсации. Наша цель — сделать все расчеты страховой компании максимально прозрачными и понятными для всех автолюбителей.

ДТП произошло в Москве. При повороте налево на BMW 750 с минскими номерами «набросился» Jaguar. От удара BMW врезалось в дерево. Все, к счастью, живы и здоровы, а вот «железу» досталось сильно — переднюю часть BMW основательно расколошматило, о пути на родину своим ходом речи не было. Управлявший ею по доверенности водитель обратился к страховщику с просьбой об эвакуации машины в Беларусь на СТО.

Так BMW вернулся домой. Здесь определением полученного ущерба занялся оценщик. Его вывод для владельца оказался неутешительным — автомобиль был признан погибшим.

Сколько-сколько?

Страховая стоимость BMW 750li 2010 года выпуска с бензиновым мотором 4.4 л (408 л.с.) на дату ДТП была эквивалентна сумме чуть больше 1 млрд рублей. Владелец этого транспортного средства является клиентом страховой компании «Промтрансинвест» с 08.01.2015, его ежегодный взнос равнялся 3520 долларов США в эквиваленте в белорусских рублях. Машина застрахована на следующих условиях: полное каско без учета износа, мультидрайв (когда за рулем может находиться не только владелец), территория действия — все страны мира.

В нашем случае машину ремонтировать нецелесообразно — стоимость ремонта превышает установленный правилами страхования «Промтрансинвеста» предел в 80% от страховой стоимости автомобиля. Затраты на полное восстановление автомобиля составили бы 810 млн рублей. Перечислять все элементы, подлежащие замене или ремонту, не имеет смысла — их под капотом BMW 750li не просто много, а очень много: больше 150-ти. Плюс стоимость работ и материалов… Поэтому автомобиль признали погибшим.

При осмотре автомобиля эксперт в акте осмотра записал «дефектов эксплуатации не обнаружено». Это значит, что других дефектов на элементах кузова, которые не относятся к данному ДТП, нет. На что и как они могли бы повлиять в нашем случае?

Наталья Хомич, начальник управления урегулирования убытков страховой компании «Промтрансинвест»:

— При определении размера ущерба (или когда проводится фактический ремонт) дефекты эксплуатации вычитаются. Это относится и к ОСГО, и к каско. При этом, когда рассчитывается гибель по ОСГО, при определении действительной стоимости транспортного средства на дату ДТП дефекты ее уменьшают. В случае, когда речь идет о гибели по каско, то страховая стоимость, которая согласована между страховщиком и страхователем, остается неизменной, так как считается, что страховщик уже учел эти дефекты.

Несмотря на длинный перечень повреждений, часть машины не пострадала. Расчетным методом оценщик определил стоимость годных остатков на сумму 397 551 783 рубля. Согласно правилам страхования ЗАСО «Промтрансинвест» гибель транспортного средства рассчитывается так: страховая сумма минус годные остатки. Путем нехитрых расчетов получаем 608 343 216 рублей.

В итоге, владелец шестилетнего BMW 750li получил от страховой компании 33 262,79 долларов и еще 80 000 российских рублей за эвакуацию автомобиля. Остатки достались ему же.

Наталья Хомич, начальник управления урегулирования убытков страховой компании «Промтрансинвест»:

— Где произошла авария — в РФ, Украине, Литве или Беларуси — для страховой компании особой разницы нет. Важно, чтобы территория покрытия полиса совпадала со страной происшествия. Если территория договора — Беларусь, а ДТП происходит за ее пределами, например, в России, то страхованием эти происшествия не покрываются,
следовательно, страховое возмещение не выплачивается. При оформлении каско оговаривается территория ответственности, и чем шире регион, тем дороже стоимость страхования. На практике страховые компании предлагают сразу «все страны мира» (за исключением зон военных действий, гражданских войн, межнациональных конфликтов). Но если человек из страны на авто не выезжает, то возможно снизить стоимость страхования.

В этом страховом случае выгода от каско для владельца дорогого автомобиля очевидна. Хоть BMW 750li и был застрахован на сумму большую, чем он в итоге получил, есть один нюанс. За время от момента оформления каско (при котором цена транспортного средства фиксируется) и до даты ДТП рыночная цена на все, и дорогие автомобили в том числе, очень сильно упала — аналогичную «семерку» теперь можно купить почти в два раза дешевле:

Клиенту выгодно, страховщику — нет

Автокаско является нерентабельным видом страхования для многих страховых организаций Беларуси. Например, за 2015 год уровень выплат по каско (соотношение выплаченного страхового возмещения за год к начисленным страховым взносам за год) страховой компании «Промтрансинвест» составил 81,4%. В целом по страховому рынку за 2015 год это соотношение равнялось 79%.

Помимо выплаты страхового возмещения, страховая начисляет заработную плату сотрудникам и выплачивает комиссионное вознаграждение агентам, платит налоги в бюджет, формирует отчисления в фонды и прочее. Таким образом, общие суммарные расходы страховой компании намного превышают доходы по данному виду страхования.

Наталья Хомич, начальник управления урегулирования убытков компании «Промтрансинвест»:

— В нашей компании стоимость годных остатков вычитается из страховой стоимости ТС, установленной при заключении договора страхования. То есть клиент защищен от колебаний рыночных цен на авто, потому что у ряда компаний, предлагающих страхование автокаско, при определении гибели для расчета принимается действительная стоимость ТС на дату случая, а не страховая стоимость при заключении договора.

Как продать годные остатки?

Продажа поврежденного автомобиля (прежде всего мы говорим о ТС со значительными повреждениями) возможна по старинке — через объявления в газете, интернете. Хорошей альтернативой таким объявлениям являются организации, которые берут на себя заботы по реализации авто, оказывают посреднические услуги по реализации авто на аукционных торгах, процесс и результаты которых можно наблюдать непосредственно на сайте такой организации.

В чем суть аукционных торгов? Годные остатки или поврежденный автомобиль размещается на стоянке/складе организатора аукциона. В задачи организатора входит известить о проведении аукциона в газетах, разместить фото ТС с описанием технических характеристик и стартовой ценой на сайте компании — обычно за несколько недель до проведения торгов. Любой желающий может увидеть авто «вживую», приехав на площадку аукциона. Даты начала и окончания аукциона устанавливаются организатором.

Следующий этап — непосредственно сами торги. В этот промежуток времени принимаются ставки от желающих приобрести ТС. Аукционные торги бывают двух видов — на повышение и на понижение цены. В первом случае выигрывает тот, кто дал наибольшую ставку. В случае аукциона на понижение организатор выставляет лот на торги с установлением стоимости (фиксированная ставка). Если в течение определенного периода времени (например, на протяжение недели) кто-либо из участников аукциона изъявит желание приобрести лот, то ТС достается первому, сделавшему ставку. В случае, если никто не захотел купить по установленной цене, по истечении недели (или другого периода, установленного организатором торгов) производится пошаговое снижение цены. Итог: либо кто-то покупает, либо лот снимается с торгов.

Организация, занимающаяся аукционными торгами, берет на себя оформление документов по продаже между собственником авто и покупателем.

Правила работы аукциона, регистрация и условия участия в нем, как правило, прописываются на сайте организатора аукциона.

В правилах многих страховых компаний существует возможность определения стоимости годных остатков по результатам аукционных торгов. Обязательным условием для этого является согласование (обычно письменное) такого способа определения стоимости между страховой компанией и клиентом.

ЗАСО «Промтрансинвест»

• на рынке более 20 лет, один из лидеров страхового рынка Республики Беларусь;
• более 50 видов обязательного и добровольного страхования;
• развитая региональная сеть по всей территории Республики Беларусь.

+375 (17) 228−12−48, www.promtransinvest.by, skype: promtransinvest. insurance