ЕЭП может стать локомотивом долгожданной либерализации страхового рынка

Вхождение Беларуси с 2012 года в Единое экономическое пространство может подтолкнуть к долгожданной либерализации на белорусском страховом рынке. Сейчас решение о допуске негосударственных компаний к страхованию жизни и обязательным видам страхования будут активно лоббировать и российские страховщики. Этот вопрос стал одним из основных в ходе первого официального визита в Минск президента Всероссийского союза страховщиков Андрея Кигима.

Тормоз интеграции

По мнению российских страховщиков, снятие указанных ограничений – необходимое условие интеграции. "Первое, что необходимо, – равные условия на рынке. Российские страховщики хотели бы понять, если у нас одно экономическое пространство, почему в Беларуси частные компании не могут зарабатывать деньги, а зарабатывают только государственные? Это будет очень деликатный диалог, мы будем потихонечку от политических решений глав государств переходить к конкретным нормативным актам, привлечем к переговорам наш Минфин, Минэкономразвития, ведь это вопрос равной конкуренции и допуска на рынок", - заверил Кигим.

Гендиректор Белорусской ассоциации страховщиков (БАС) Ирина Мерзлякова уверена, что либерализация страхового рынка Беларуси неизбежна. "Вопрос только - когда. Проект законодательного акта уже подготовлен – за полтора года он прошел все министерства и уже вышел на финальный рубеж", - добавила она.

"В России модель либеральная, у нас – административное регулирование, и жизнь показывает, что оно сегодня не отвечает на вызовы времени. Когда мы были закрытым рынком – административный ресурс работал, сейчас, в условиях интеграции, нужно раскрываться. Но любые либеральные реформы имеют эффект в долгосрочной перспективе, через 4-5 лет. А административный ресурс хорош тем, что эффект и результат виден здесь и сейчас", - отметила Ирина Мерзлякова, подчеркнув, что "отпустить и грамотно контролировать – это целая стратегия".

Однако теперь, в условиях создания Таможенного союза и Единого экономического пространства, условия, скорее всего, придется менять. "Ну не идут на рынок инвестиции! Мы инвестиции в наш рынок иногда называем "спящими брендами" - они приходят, чтобы застолбить какой-то минимум, и ждут нормальных условий. А в Россию инвестиции пришли, и достаточно бурно, и суммы совсем не наши 1-3 миллиона долларов – там многократно больше. И президент Беларуси уже говорил: какая разница, какого цвета кошка, главное, чтобы она ловила мышей. Это надо до чиновников всех уровней донести – не важно, какой формы собственности страховая компания, вы ее грамотно контролируйте, а она будет выполнять свои обязательства", - заявила глава БАС.

При этом она отметила, что в целом пока ни от российских, ни от белорусских чиновников страховщики не слышали, как власти видят развитие страховых рынков в ЕЭП.

"Цена жизни"

Андрей Кигим в качестве важных моментов, которые придется решать при интеграции рынков, отметил необходимость гармонизации законодательства по обязательному страхованию, ведь в России есть много специальных видов обязательного страхования, отсутствующих в Беларуси.

Третий важный момент, по его словам, сближение государственных стратегий. В России, в частности, уже определились с таким понятием, как "цена жизни". "Мы договорились с государством о том, что должна быть понятная социально-экономическая защита граждан – люди, которые стали жертвами катастроф, аварий, пожаров и иных несчастных случаев, должны знать, сколько они гарантированно получат. Это политический принцип - минимальная цена жизни должна быть гарантирована. У нас в концепции страховой деятельности она заложена", - рассказал Кигим. Эта "цена жизни" - 2 млн российских рублей (около 65 тысяч долларов) - оговорена в госстратегии, и она заложена и в Воздушный кодекс, и в Закон о страховании источников повышенной опасности, и в другие нормативные акты.

"Мы говорим о поддержке малого бизнеса, о льготах и преференциях. Но, с другой стороны, малый бизнес порой является причинителем ущерба. Получается коллизия – бизнесмены говорят о необходимости ослабить госконтроль и не мешать им зарабатывать деньги. С другой стороны, есть люди, которые гибнут на пожарах в кафе, банковских зданиях. Государству надо четко определиться, в каких случаях государство будет оплачивать ущерб, а в каких - это обязанность бизнеса. Случилось наводнение, государство разрешило открыть кафе, а там случилось ЧП, призвали солдата в армию, а вернулся он инвалидом - в любом из этих случаев народу важно знать, кто за это платит", - отметил Кигим.

"Конечно, если государство готово за все платить из бюджета, то смысла развивать страхование нет", - добавил он.

А вот в Беларуси унифицированной "цены жизни" нет – по ОСАГО она 10 тысяч евро, при страховании ответственности перевозчика - другая сумма. Еще есть государственное социальное страхование отдельных категорий граждан (милиция, прокуратура и т.д.), так что минимальную сумму определить сложно.

Возникающие от таких несовпадений проблемы глава Всероссийского союза страховщиков проиллюстрировал на примере недавнего падения самолета "ЯК-42", который летел из Ярославля в Минск. "С точки зрения потребителя, в России есть Воздушный кодекс, и он дает гарантию выплат в размере 2 млн российских рублей по страхованию жизни в случае аварии. А вот при международных рейсах есть два разных законодательства – Монреальская конвенция и Варшавская. В Варшавской - цена жизни меньше 20 тысяч долларов. А если есть международное законодательство, то оно имеет приоритет перед внутренним. В рамках ЕЭП стратегии нужно корректировать. Об этом мы и будем говорить с вашим Минфином. В частности, какой нужен переходный период, ведь это нагрузка на бюджет, на бизнес", - отметил А. Кигим.

"В общем, унифицировать законодательство надо, вопросов много. Тут и борьба с мошенничеством, перестрахование, равные условия допуска на рынок, лицензирование. Вот простой вопрос: будет ли означать для российского рынка, что компания с белорусской лицензией может прийти и без согласования с нашим надзором работать? Думаю, на этот вопрос сегодня ни российский, ни белорусский надзор ответить не может", - обратил внимание эксперт.

Особенности национального страхования

Безусловно, сегодня белорусский страховой рынок заметно отстает от российского и имеет собственные сложности, обусловленные в том числе нынешним валютным кризисом.

"Много лет назад я поддерживал идею, чтобы у нас рисковое страхование могло осуществляться в том числе в твердой валюте. До сих пор считаю, что это неправильно, если у государства все благополучно. Но на какой-то переходный период это нужно. И правильно, что такое решение было принято, ведь благодаря возможности проводить валютное страхование мы можем, в отличие от соседей, формировать резервы в валюте, что дает нам какую-то финансовую устойчивость", - отметил генеральный директор страховой компании "Белросстрах" Виктор Лаврусенко. "Но, подчеркиваю, в долгосрочной перспективе так быть не должно. Мы на рынке пытаемся работать активно, но рассчитываем на одинаковые для всех игроков условия. От этого очень много зависит. Даже те совместные программы в рамках ЕЭП, Союзного государства", - добавил он.

Пока перекосов на рынке хватает. "В социально ориентированной экономике во главе – государство, которое за все отвечает. И страхованию тут действительно не находится места, ведь это чисто рыночный инструмент, когда государство уходит от патерналистских подходов, а говорит жестко, где оно несет ответственность, а где отвечает бизнес. У нас эти понятия несколько спутаны", - отметила Ирина Мерзлякова.

Она подчеркнула, что страхование – это тонкий механизм, вмешательство в который может быть весьма неблагоприятным. "Вот есть жалобы на выплаты по ОСАГО. А на него сегодня социально значимые тарифы: если их считать, как положено, то тариф должен быть в два раза выше. Но страховщики не могут работать в убыток себе, и получается дисбаланс, идут жалобы граждан. Страховые тарифы – это чистая математика их надо считать, а не назначать", - уверена глава БАС.

"На Западе основной мотив отказа от покупки автомобиля: страховка. Потом – парковка и дорогой бензин. А у нас за 30 евро можно купить годовой полис ОСАГО – а это бак бензина, который можно использовать за неделю", - добавила она.

Впрочем, не первый год ждущие либерализации зарубежные страховщики оптимизма не теряют. "Все хорошо, а будет еще лучше. И мое, и акционеров глубокое убеждение, что белорусский десятимиллионный рынок, рынок между Россией и ЕС, недооценен в разы. Поэтому "Росгосстрах" и присутствует на этом рынке. А проблемы есть у любых государств, всем приходится переживать сложности", – отметил генеральный директор "Росгосстраха" Андрей Верзун.