С правом на ошибку

Человеку свойственно ошибаться. И причин для этого предостаточно: не хватило знаний, сказалась усталость или стресс, банальная невнимательность… Даже у самых именитых профессионалов случаются просчеты. Конечно, на ошибках учатся, и большинство из них легко исправляются, но иногда промахи дорого обходятся. И в прямом, и в переносном смысле. От ошибок никто не застрахован, но можно застраховаться от их последствий…

Плюс  один

По некоторым оценкам, доля страхования профессиональных рисков составляет всего около 1 % белорусского страхового рынка, и положительной динамики пока не наблюдается. Многие эксперты считают: этот сегмент «пробуксовывает» из-за неразвитой законодательной базы. Так, в западных странах компании могут за­страховать от последствий проф­ошибки практически каждого из своих работников. Подобный опыт активно внедряется и на российском рынке. Перечень профессий, представители которых могут застраховать свою ответственность в Беларуси, едва превышает один десяток. И это одна из причин, почему отечественными предприятиями этот вид страхования слабо востребован. Хотя «проколоться» может даже профи «экстра­класса». Как говорится, редко, но метко — в том смысле, что чем больше ответственность, тем тяжелее последствия.

На сегодняшний день страхование профессиональной ответственности является обязательным для аудиторов, таможенных агентов, страховых брокеров, риелторов, антикризисных управляющих. Некоторые шутят, что этот список пополняется одной профессией в год. Так, за последние два года отдельными нормативными актами введено обязательное страхование ответственности антикризисных управляющих в производстве по делу о банкротстве (с 1 января 2008 года) и риелторских организаций (с 1 мая 2006 года). Представители всех вышеперечисленных профессий и являются основными клиентами страховых компаний. Кроме того, застраховать свою профессиональную ответственность могут инженеры и архитекторы-проектировщики, врачи (в том числе косметологи), парикмахеры, частные нотариусы, воспитатели и гувернеры, бухгалтеры… Одна из трудностей заключается в том, что формально этот вид страхования является добровольным для всех. А необходимость приобретения страхового полиса для отдельных профессий связана с требованиями к осуществлению деятельности, в частности, с получением специальных разрешений (лицензий). Соответственно, затраты по оплате услуг в любом случае ложатся не на себестоимость (как при обязательных видах страхования), а на прибыль. «Это одна из весомых причин, по которой предприятия не хотят страховать профессиональную ответственность своих работников, — считает заместитель начальника управления страхования компании «Бролли» Елена Телица. — И это касается добровольного страхования в целом».

Вряд ли стоит ожидать, что в ближайшее время ситуация изменится: дополнительная нагрузка на себестоимость отечественным производителям товаров и услуг ни к чему. А с прибылью на большинстве предприятий складывается далеко не самое благополучное положение.

«Лишние»  затраты

Впрочем, некоторые эксперты уверены, что даже при положительном решении этого вопроса представители юрлиц не станут толпиться в очередях у дверей страховых контор. И это связано с общей страховой культурой, сложившейся в среде отечественного бизнеса. Здесь по-прежнему сильны настроения в духе хорошо известной народной мудрости «пока гром не грянет…», а затраты на страхование часто считают не­оправданными издержками. Как свидетельствуют страховщики, оценить по достоинству возможность защитить свои имущественные интересы руководители предприятий могут только после наступления страхового случая. Всем известно, что ошибки представителей отдельных профессий могут стоить очень дорого. Например, в практике деятельности компании «Белгосстрах» максимальной выплатой стало возмещение ущерба, причиненного действиями таможенного агента, в размере 40 миллионов рублей. С высокими рисками сопряжена деятельность аудиторов, бухгалтеров, проектировщиков, врачей… В последнее время растет спрос на страхование специалистов по оценке транспортных средств и экспертов по оценке имущества, прежде всего по настоянию их клиентов. Заметим, что наличие страхового полиса пусть и не является обязательным для многих специалистов, но может значительно повысить их статус в глазах потенциальных заказчиков.

Возможно, более серьезным фактором, способным изменить отношение юрлиц к страхованию профессиональной ответственности, может стать влияние ино­странных партнеров. Вкла­дывая капиталы в белорусскую экономику, они переносят на местную почву и свой менталитет, стараясь максимально обезопасить бизнес от непредвиденных ситуаций. Например, первыми активно страховать профессиональную ответственность аудиторов стали представительства зарубежных компаний, а за ними подтянулись и отечественные специалисты. Впрочем, как свидетельствуют эксперты, пока еще рано говорить о том, что передовой опыт страхования находит в Беларуси благодатную почву. Нередки ситуации, когда иностранные акционеры или собственники настаивают на оформлении страховых полисов, а белорусские партнеры сопротивляются изо всех сил.

Есть и другое «но»: к сожалению, далеко не по всем позициям страховые компании могут удовлетворить спрос со стороны зарубежных фирм. Так, например, компания «Бролли», работая в рамках международных программ со Швецией, получила запрос по страхованию филиалов транснациональных корпораций. И шведов перечень профессий, которые можно застраховать в Беларуси, привел, мягко говоря, в недоумение. Кстати, в западных странах может быть застрахован не только отдельный специалист, но и вся компания в целом. У нас такой подход пока невозможен. К сожалению, по своей насыщенности отечественный рынок страховых услуг еще далек от западных стандартов.

В  поле  не  воин

Взносы, получаемые страховыми компаниями при защите предприятия от имущественных рисков, связанных с профессиональной небрежностью работников, не очень велики. Но сбрасывать со счетов эту услугу никто не собирается, тем более что приоритетность развития добровольных видов страхования определена на государственном уровне. Планируется, что к 2010 году их доля превысит 61 % от всех страховых сборов и премий (на сегодняшний день — около 40 %). Главное — найти золотую середину между интересами страховщиков и страхователей. Например, для страховщиков страхование профессиональной ответственности является привлекательным в том числе по причине ограниченного перечня страховых случаев, а для страхователей это как раз весомый минус. Рассмотрим такую непростую должность, как бухгалтер: как определить величину страхового тарифа, чтобы «одни хотели, а другие могли»… Понятно, что опытный бухгалтер совершает меньше ошибок и вправе рассчитывать на пониженный коэффициент. Однако молодой специалист тоже нуждается в защите, но будет ли она по карману работодателю?..

Услугу по страхованию профессиональной ответственности массовой пока не назовешь. И здесь немало скрытых проблем, которые с трудом поддаются решению ввиду отсутствия широкой практики. Одна из важнейших — установить факт наступления страхового случая. Практически по всем таким случаям решения принимаются судом. Например, весьма непросто установить ошибку в действиях врача. Это способны сделать только высококлассные специалисты широкого профиля. Поэтому страховщики относятся к этой профессии с некоторой осторожностью, опасаясь вала претензий со стороны клиентов. Кстати, в белорусской судебной практике был прецедент, когда с исковым заявлением выступила одна из посетительниц парикмахерского салона. Оказалось, что это был не первый случай для данной истицы и она сознательно шла на конфликт, зная о наличии у парикмахера страхового полиса. И в этом конкретном случае суд отклонил жалобу.

Что делают сегодня страховые компании, чтобы развивать этот вид услуг? Пожалуй, в основном реагируют на потребности рынка, соотнося их с возможностями, которые предоставляет законодательство.

«Перечень профессий у нас сформировался, — говорит заместитель генерального директора компании «Белгос­страх» Юлия Орещенко. — Все, что мы можем сделать, — это наращивать дополнительные риски. То есть наши же клиенты обращают внимание на проблемы, которые не покрываются полисом, и мы вносим изменения». Кстати, у каждой страховой компании свои правила предоставления услуг, и изучить их будет для каждого клиента нелишним. Сегодня ситуация такова, что основным аргументом в пользу того или иного страховщика является стоимость услуги. И для многих страхователей некоторые подробности страховых договоров анализируются уже после наступления страхового случая. Например, по условиям соглашения может быть предусмотрена безусловная франшиза, т.е. определенный процент от суммы ущерба, который страховая компания не покрывает. Это влияет на величину страховых взносов в сторону понижения.

На сегодняшний день основные факторы, формирующие ситуацию на рынке, пока явно не в пользу специалистов, желающих застраховать себя от возможных профессиональных ошибок. Впрочем, и желающих не так уж много. Однако предпосылки к более целенаправленному развитию этого сегмента страхового рынка все же имеются.

На снимке: врач не имеет права на ошибку, но если она случится, он должен обладать защитой.