В сфере кредитования ИП и ЧУП у банков появились конкуренты

Источник материала:

Одна из главных тенденций нынешнего года — значительная активизация работы финансового сектора с предприятиями малого бизнеса. За предпринимателями финансисты начали разве что не гоняться, дабы облагодетельствовать их каким-нибудь кредитом. Впрочем, постепенно банкиры перестают быть единоличными участниками этого рынка – кусочки пирога у них отхватывают кредитные союзы и вновь вливающиеся в этот бизнес лизинговые компании.

Малые предприятия никогда не считались привлекательными клиентами для лизинговых компаний. Сейчас, как показывает статистика, их доля в портфелях операторов невысока. Наиболее интересными для лизингодателей был и остается средний бизнес. Предлог для любви банален — такие компании обычно располагают более прозрачной и достоверной отчетностью, историей работы и опытом. Одним словом, с точки зрения инвестора, их риски ниже и, что немаловажно, необходимые таким предприятиям инвестиции, как правило, существенно выше, чем средства, требуемые индивидуальными предпринимателями и ЧУП. Это значит, что доходность лизингового оператора может быть выше. Тем не менее в последнее время лизинговые компании стали пристальнее присматриваться к малым предприятиям. Дело в том, что операторы вслед за банками начали выбираться из пут экономического кризиса и точно так же, как и их "старшие братья", заинтересованы в формировании качественных кредитных портфелей. А малый бизнес, несмотря на все свои недостатки, оказался более гибок, нежели средние и крупные предприятия. Да и аппетит на кредитные ресурсы, как выяснилось, у него ничуть не меньше…

Как рассказывает глава Минского столичного союза предпринимателей и работодателей (МССПиР) Владимир Карягин, за время мирового экономического кризиса доля участия малого бизнеса в ВВП увеличилась на 2%. То есть в момент стагнации экономики сектор вполне благополучно прирастал! По словам специалиста, в доходной части бюджета малые предприятия сегодня занимают примерно 19,5%. "Это хороший показатель, особенно если учитывать, что вложения в этот сектор экономики сегодня минимальны, — продолжает глава МССПиР. — По нашим подсчетам, для того чтобы малый бизнес мог успешно развиваться, инвестиции в эту отрасль должны составлять не менее Br5 трлн в год".

Как рассказывают представители рынка финансовой аренды, спрос на лизинговые услуги со стороны малых предприятий пока невысок. Даже несмотря на существенные бонусы, которые сулит белорусским лизингополучателям национальное законодательство. Крупные компании заинтересованы, как правило, в приобретении дорогостоящего высокотехнологичного оборудования, в то время как малый бизнес интересуют прежде всего обновление автопарка или приобретение доступного по цене оборудования, которое, как правило, необходимо будет в ближайшем времени заменять. "К сожалению, у представителей малого бизнеса сегодня достаточно стереотипов, которые не позволяют им связывать свой бизнес с лизингом, — сетует глава компании ЗАО "Мобильный лизинг" Алексей Горюнов. — К примеру, одно из самых главных заблуждений касается того, что приобретать имущество выгоднее за свой счет". В данном случае лизингодатели приводят простые и безапелляционные доводы. Во-первых, купить транспорт или оборудование можно немедленно, без накопления средств, а имеющиеся в наличии капиталы направить на развитие бизнеса, а во-вторых, выплата большой суммы единовременно бьет по карману. "При инфляции в 5% годовых Br50 млн, уплачиваемые в течение 5 лет, будут сопоставимы с суммой Br40 млн, выплаченных в день приобретения имущества", — приводит расчеты замдиректора по маркетингу "Мобильного лизинга" Елена Симончук.

Среди наиболее актуальных проблем, с которыми сталкиваются сегодня предприятия малого бизнеса при получении кредитов, называется чрезмерная бюрократизация процесса. Согласно статистике именно скорость получения денег, а также оперативность ответа финансовых структур о предоставлении кредита являются ключевыми факторами для предпринимателей при выборе кредитного продукта. Понятно, что получить деньги на руки они традиционно хотят в кратчайшие сроки. Что любопытно, ставки по лизинговым сделкам, которые, кстати, превышают аналогичные по банковским кредитам, рассматриваются бизнесом далеко не в первую очередь. "В случаях, если в качестве предмета лизинга выступают транспортные средства, спецтехника или стандартное оборудование — решение будет принято гораздо быстрее в лизинговой компании, чем в банковской структуре", – рассказывает о преимуществах лизинга Алексей Горюнов. При этом специалист продолжает загибать пальцы: пакет документов для лизинга гораздо меньше, чем для кредита, в рамках финансового анализа лизингодатели в основном ограничиваются стандартными формами бухгалтерской отчетности и не требуют огромного количества расшифровок и справок, а иногда при осуществлении сделки отсутствует необходимость в составлении бизнес-плана инвестиционного проекта.

Хотя самое главное преимущество лизинга в сравнении с банковскими кредитами — это отсутствие необходимости предоставлять кредитору залог. Банки в этом смысле менее подвижны, они требуют, чтобы кредит был "прикрыт" имуществом, стоимость которого иногда в два и более раза перекрывает размер кредита. А нередко, помимо залога, может потребоваться и поручительство сторонней компании, имеющей хорошее финансовое состояние. Понятно, что малый бизнес, традиционно не имеющий ни ликвидных залогов, ни сильных покровителей, редко может рассчитывать на благосклонность банка. "Не стоит забывать, что банк — учреждение, связанное массой регламентов и ограничений (это обусловлено безопасностью), — говорит Владимир Карягин. — Прежде всего банк кредитует текущую деятельность пред-приятия, а лизинговая компания предоставляет ему возможность приобрести оборудование, технику, недвижимость. Частные лизинговые компании не связаны внешними ограничениями и могут на рыночных условиях инвестировать средства по своему усмотрению".

Впрочем, в отличие от банков лизинговые операторы предпочитают не сотрудничать с компаниями, которые работают на рынке меньше года. "Новичков" отсекают очень просто: по условиям лизинговой сделки предприниматель-дебютант должен самостоятельно внести авансовый платеж в размере 40% от стоимости объекта лизинга. Понятно, что такие суммы на старте находятся далеко не у каждого. По статистике, основной спрос белорусских предприятий малого бизнеса на лизинговые продукты сосредоточен в сегменте от $10 тыс. до $50 тыс. Хотя именно этот пункт кажется сомнительным представителям других сфер кредитования.

Как полагает председатель правления ПК "Общество взаимного кредитования "Стольный" Иван Гордиевский, обращаться в лизинговую компанию предпринимателю стоит как раз в том случае, если сумма кредита составляет десятки тысяч долларов. За микрокредитами же выгоднее идти в кредитные союзы или банки.

На сегодняшний день доля лизинга в инвестициях в основные фонды белорусских предприятий составляет 6,5%. В развитых странах этот показатель выше в несколько раз и достигает 25—35%. Объем каждой из лизинговых сделок представителей малого бизнеса обычно невелик, поэтому работа с небольшими фирмами может быть интересна лизингодателям только при огромном количестве сделок. "Чтобы сотрудничество лизинговых компаний и предприятий малого бизнеса было взаимовыгодным, реализация лизинговых сделок должна быть поставлена на поток. Для этого необходимо выстроить целую систему, отлаженную от и до: предложение готового лизингового продукта, стандартизированные процессы работы с обращениями клиентов, утверждения заявок, заключения сделок", – говорят в Белорусском союзе лизингодателей. Как отмечают специалисты, процент проблемных займов в лизинге сегодня несколько превышает аналогичный показатель в банковской сфере. Если невозврат кредитов индивидуальными предпринимателями и ЧУП у банкиров составляет в среднем по системе 2,5%, то лизингодателей "подставляют" примерно 5% клиентов.