Сингапур: пенсионную систему можно приблизить к совершенной

Источник материала:

Эта статья завершает цикл материалов о системе здравоохранения, о стимулировании труда в городе-государстве Сингапуре.

Пенсионная система во многих странах Азии развита слабо. Следуя традиции, за престарелыми родителями обязаны присматривать дети. Хочешь обеспеченную старость – постарайся поставить на ноги как можно больше детей. Подход хороший, но уходящий в историю по разным причинам: детей в семьях становится меньше, дети разъезжаются за тысячи километров в поисках лучшей доли, растет количество бездетных семей. Поэтому обеспечение старости граждан легло на плечи государства.

Пенсионная система Сингапура была создана в 1955 году и в зародышевом состоянии просуществовала до 1987 года. Последние десять-двадцать лет система перекраивалась и совершенствовалась. Причем буквально она не называется пенсионной, ее абревиатуа CPF расшифровывается как центральный накопительный фонд.

В результате неутомимой деятельности человека-легенды Ли Куан Ю, руководившего страной с 1959 г. по 1990 г. и до сих пор работающего в правительстве в качестве министра-ментора (наставника), пенсионная система, как и все другое в Сингапуре, была приближена к совершенству. Рассмотрим основные принципы и макропоказатели накопительной пенсионной системы.

Первый принцип: пенсия на всю оставшуюся жизнь

Государство дает гарантию обеспечения старости граждан независимо от того, сколько проживет человек. Гражданин должен быть обеспечен деньгами, начиная с выхода на пенсию, сроки которого варьируются (максимальный срок – 65 лет) и, как написано в законодательстве, "до тех пор, пока гражданин еще здесь".

В период отладки системы имела место ошибочная ситуация, когда пенсия рассчитывалась на определенный срок с ориентиром на среднюю продолжительность жизни, после чего пенсионер-долгожитель оставался без средств. Подобные недочеты быстро исправлялись.

Исправления также были вызваны резко возросшей продолжительностью жизни в Сингапуре, который теперь входит в пятерку стран долгожителей.

Второй принцип: каждому по труду

Пенсия не должна быть одинаковой для всех. Высококвалифицированный специалист и, например, дворник не должны получать одинаковую пенсию. Если человек всю жизнь не работал – он не должен получать вообще ничего. Его никто не обязан содержать.

Третий принцип: пенсионный фонд – это не общая кастрюля, а контролируемые личные деньги

Гражданин Сингапура откладывает на свою старость сам на протяжении всей трудовой жизни. Государство устанавливает, какой процент надо высчитывать с зарплаты и обеспечивает хранение этих накоплений на персональных накопительных счетах граждан. Собираемые деньги аккумулируются на трех счетах физических лиц: обычном, специальном и медицинском. Когда человек достигает 55 лет, обычный и специальный счета объединяются в пенсионный. Медицинский счет существует всегда.

Накопительный пенсионный счет – это личные деньги гражданина. Ситуация, когда человек умер в день наступления пенсии и все деньги, отчисляемые на протяжении жизни в пенсионный фонд, превратились в дым, в Сингапуре исключена. После смерти человека вся накопленная сумма передается по наследству и распределяется между родственниками либо по завещанию, либо в соответствии с законодательством.

Все граждане, отчисляя средства на пенсию, твердо уверены, что их кровно заработанные деньги принадлежат только им и никогда не уйдут "в никуда". Если гражданин навсегда покидает Сингапур по какой-то причине, например, получает другое гражданство, то все пенсионные накопления ему отдаются, потому что это его деньги. Если гражданин потом передумает и решит вернуться, то все забранные со своего пенсионного счета деньги попросят вернуть обратно. Такие правила вполне логичны, нельзя предвидеть все жизненные ситуации.

Очень приблизительно можно описать, как работает пенсионная система, опираясь на четыре базовых подхода.

Первое базовое положение: каждый сам за себя, но работодатель должен помочь

Процент отчислений на накопительный счет зависит от зарплаты и снижается с годами. Например, для людей моложе 35 лет отчисления в накопительный фонд составят 20% от зарплаты. Для тех, кто перевалил за 65 лет и продолжает работать, сумма пенсионных отчислений составит всего 5%. Это понятный и логичный подход, но Сингапур пошел дальше. В Сингапуре работодатель тоже пополняет накопительный счет людей, которые на него работают. При этом вносимые суммы зависят от поступлений самих работников. Например, если работник платит в пенсионный счет 20%, то работодатель докладывает туда еще 16% от зарплаты работника. Итого общее накопление составит 36% от зарплаты работника.

Таким образом, пенсию формирует сам человек и ему помогает работодатель. Это естественно: если человек отдает свои силы и здоровье на благо предприятию, честно и активно работает, то почему бы работодателю в качестве бонуса не помочь человеку в откладывании средств на старость.

Второе базовое положение: пенсионным счетом можно воспользоваться до пенсии в случае жизненной необходимости

В критических ситуациях человек должен иметь доступ к своим пенсионным накоплениям и иметь право их использовать до пенсии. Таких ситуаций было определено две: человеку нужно где-то жить, и ему требуется обеспечить будущее своих детей.

При покупке жилья человек выплачивает первый взнос за жилье сам (5% наличными). Остальная сумма либо покрывается из накопительных пенсионных сбережений, либо, если их не хватает, добирается банковским кредитом. Банки без проблем предоставляют кредиты на жилье, а пенсионные накопления можно использовать как для покупки жилья, так и для выплат по кредиту, если такой был взят. Кредит, как правило, берется, потому что цены на жилье в Сингапуре высокие и сбережений, накопленных средним гражданином к 25-30 годам жизни, не хватает, чтобы покрыть всю стоимость сразу.

Впоследствии банковский кредит выплачивается за счет ежемесячных пенсионных отчислений, которые вычитаются из зарплаты, т. е. они идут не на пенсионный счет, а в банк-кредитор. Средняя месячная выплата по кредиту на жилье в Сингапуре составляет 600 долларов (488 долларов США). Отчисления в накопительный пенсионный фонд при средней зарплате в 5000 долларов составляют 20% или 1000 долларов (+800 долларов докладывает работодатель). Эта сумма в 1800 долларов (1460 долларов США), идущая на накопительный пенсионный счет, в данном случае достаточна не только для покрытия кредита, но еще и образует накопления на счету. Такая схема покупки жилья почти не отражается на финансовом состоянии гражданина. Просто на время выплат по кредиту не будет так быстро пополняться пенсионный счет. Правда, 5% от стоимости квартиры все же придется собрать самому.

Вторая ситуация, когда допускается затронуть свой накопительный пенсионный счет – это необходимость оплатить учебу себе или членам своей семьи. Государство заинтересовано в образованных гражданах и высокококвалифицированных специалистах, поэтому разрешается использовать пенсионные накопительные счета граждан для оплаты обучения.

Третье базовое положение: откладывать деньги на пенсию должно быть выгодно

Гражданин должен быть заинтересован в хранении денег именно на пенсионном счету. В этом заинтересовано и государство, получая в распоряжение значительные средства от граждан на долгосрочный период.

Поэтому за хранение денег на пенсионных счетах государство платит проценты, и проценты эти выше, чем в банках. Схема начисления процента не очень простая, потому что сам накопительный пенсионный счет разбит на три вида. Но рамки таковы: минимальная гарантированная процентная ставка равна 4%, а максимальная - для определенной суммы денег (первые 60 тысяч) - составляет 5% годовых. Ни один сингапурский банк не выплачивает таких процентов по вкладам. Отсюда вытекает, что хранить деньги у государства на пенсионном счету выгодно и надежно. Поэтому есть резон самостоятельно довносить туда деньги помимо обязательных отчислений.

Более того, свой накопительный счет можно использовать для зарабатывания денег. Если процентная ставка, выплачиваемая государством, не устраивает человека, то он может на свои накапливаемые деньги покупать акции, бонды, недвижимость и доли в недвижимости, делать депозиты в банках, а также переводить свои пенсионные накопления в золото. Однако при этом на накопительных счетах должна оставаться минимальная сумма (на данный момент 20 тысяч на обычном счету, 40 тысяч на специальном счету и 36 тысяч на медицинском счету).

Четвертое базовое положение: деньги с пенсионного счета, кроме минимальной суммы, можно забрать при достижении 55 лет

Государство предоставляет гражданам определенную свободу в распоряжении своими пенсионными деньгами. По достижении возраста в 55 лет гражданин может забрать с накопительных счетов все деньги, оставив минимальную сумму, и использовать их по своему усмотрению. Государство страхуется, оставляя минимальную сумму на пенсионном счету гражданина, на случай, если у человека, решившего куда-то вложить накопления, не все получится, и снятые в 55 лет деньги пропадут. А минимальная оставленная сумма позволит выплачивать человеку минимальную пенсию. Минимальная сумма, которую необходимо скопить за трудовую деятельность в Сингапуре на пенсионном счету изменяется в соответствии с экономической ситуацией и составляет сейчас 120 тысяч долларов (97,5 тысяч долларов США).

Как все это работает

Можно рассмотреть на примерах как система работает, используя, например, средний сценарий и наихудший.

При средней, небольшой по сингапурским меркам, ежемесячной зарплате специалиста с высшим образованием в 5 тысяч долларов (около 4 тысяч долларов США), человек собирает минимальную сумму на своем накопительном пенсионном счету примерно за пять-шесть лет. (В сингапурском законодательстве на данный момент 5 тысяч долларов определяется как потолок так называемой "обычной зарплаты"). За сорок лет трудовой деятельности при сохранении данного уровня зарплаты накапливается около 900 тысяч долларов (732 тысячи долларов США) (при отсутствии затрат на жилье и пр.) Размер ежемесячной пенсии составит 4818-5106 долларов (сумма посчитана в on-line с использованием электронного оценщика пенсии накопительного фонда CPF на возраст 62 года). Что интересно, сумма пенсии примерно равна заработной плате.

В случае выхода на пенсию с минимальной суммой (120 тысяч) гражданин Сингапура будет получать ежемесячно 685-723 долларов пенсии (557-595 долларов). Это критический наихудший вариант. Много это или мало? Для простой оценки - скромно поесть в системе общественного питания в Сингапуре можно за 2,5 доллара (2 доллара США). Причем цена эта не изменялась последние десять лет. При четырехразовом питании получается десять долларов в сутки, т.е. 300 долларов в месяц. Одежда в экваториальном Сингапуре не вносит в расходы практически ничего. Очевидно, что даже минимальной пенсии вполне достаточно для достойной встречи старости.

В настоящее время система пенсионного накопления Сингапура не остановила своего развития. Динамичная жизнь города-государства постоянно требует изменений во всех социальных сферах. Поэтому изменяется и накопительная пенсионная система: изменяются процентные ставки, изменяются минимальные суммы, которые нужно накопить на счету. Система совешенствуется, чтобы не отставать от требований современной жизни и гарантировать гражданам спокойную, обеспеченную и достойную старость.

Виталий Липик, к.т.н., сотрудник Технологического Университета Южной Азии, Сингапур, OPEN.BY